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Q & A 1 : 请问拿督对于申请贷款者有何忠告?

商业运作绝对是项理性的决定,每项决定都将带来一定的责任与后果,所以凡事必须先谋而后动,在未深思熟虑前绝不贸然申请贷款,否则破产路上又添加一“亡魂”。

Q & A 2 : 所谓兵马未动,粮草先行,有了钱后是否可解决公司所有的问题?

累积了成千上万成功的个案,最终我们了解到贷款并不是促成企业成功的唯一 因素。公司要做得好,首先公司的各项制度或标准作业程序都需建立,需要做到能被复制、 创造价值、提高价值及可退出的机制这几个部分。其实在今天单靠产品与服务是无法成为巨富。

Q & A 3 : 国家银行数据显示中小企业贷款获批准巴仙率为83%,为什么还是有很多业者投诉贷款不成功?

数据可以被操控,个人觉得这个数据可以被商榷,例如 :100位业者申请贷款,70位不得其门而入,30位有幸被处理,审核后只有25位被批准,那25位就成了83%的数据,而不得其门而入的70位不被记录在案。

Q & A 4A : 中小企业业者贷款不获批准是什么原因?

这是一个老生常谈的课题,要了解更多可以参考我所写的书籍或报章上所发表过的专栏。一个贷款不获批准的时候, 中小企业本身固然有问题,借贷单位本身也须负上一定的责任 。

小总结:贷款不批不完全是业者的责任。

Q & A 4B : 借贷单位有哪方面的缺失/误点?

常见不足的地方有贷款批准准则透明度不高 、负责官员玩弄官僚主义,素质不佳和缺乏实际经商经验等。

Q & A 5 : 与银行职员打好关系吃饭饮酒消遣娱乐是否能确保申贷顺利?

回顾过去20年经验,从“关系就是王道” 演变成今天的“文件就是王道”,反观今天关系再好,若文件不行,还是不行。今时今日是信用评分(Credit Scoring) 和风险评估(Risk Rating) 的年代。

小总结:不能单靠关系吃糊。

Q & A 6A : 据闻拿督很鼓励业者如遇任何不公就提出上诉,那么上诉是否会得罪银行?

绝对不会。因为业者不可能得罪银行,顶多只是得罪一个职员。要知道个人并不代表银行,而且职员流动率很高。如果业者有这个观念的话,那是业者视自己为一个收授者(Receiver)而对方是施予者(Giver)的立场。这观念不但落伍而且绝对是错误的。今天对我而言,如果这家银行不接受你的申请,你可以去别家银行。如你不愿意换银行,你可以接洽同一间银行但别的商业中心(Business Centre)。如你又不愿意换商业中心那你可要求别的职员处理。

小总结:如有任何上诉不会开罪银行!

Q & A 6B : 听闻某些拥有批准权的高级职员向业者讨好处?

拥有批准权的不会向业者讨好处,讨好处的绝大部份不具批准权。

Q & A 7A : 请问拿督,向银行或政府贷款是否很难?

融资本来就很简单,难只难在是否“借的好”,“借的对”。要知道贷款虽获批,但万一批得不对或不好后果那更糟糕。其实如果公司与董事没有不良记录,生意真正在做和对未来计划有一个可行的方案;融资管道还是很多的。

Q & A 7B : 银行是否是唯一的借贷管道?

贷款的管道是有很多,如金融机构就是一般的商业银行(诸如 马银行, 大众银行,丰隆银行等),政府所设立的发展金融机构(诸如大马信贷担保机构, 马兴业金融,中小企业银行,大马进出口银行等)。还有各政府相关机构(如国内贸消部, 财政部,科学技术与创新部等),这些部门存在许多贷款而这些都是针对性贷款。今天也有许多革新的融资管道如众筹(crowd funding),  私募股权, 群众融资(P2P)   等等。

Q & A 8 : 请问拿督,一家私人有限公司是否只需委任专业的会计公司把一盘账目做好就能贷到款?

一家私人有限公司通常会牵涉到专业会计师、公司秘书、稽查师、税务专家等等。一般的专业人士只会依据他们的专业守则“把事情做对”,但却没有“做对的事情”。时有对借贷反而造成障碍。

Q & A 9 : 对于某些融资顾问向中小企业跨下海口,承诺获得借贷有什么看法? 那融资顾问的价值是什么?

批准是借贷单位,融资顾问立场为第三者,代为承诺并非恰当。身为专业融资顾问只能在某程度上大大提高批准率、减低贷款被拒绝率或者加速申贷过程使其 顺利。同时也可让老板们节省时间与麻烦, 老板们可以用省下来的时间做更有生产性或赚钱的用途。

Q & A 10 : 什么原因促使银行回收贷款?

(一)比如批准大数目后,却很少使用该贷款。(二)滥用贷款,例如银行提供业者银行承兑便利(Banker Acceptance)为买货用途,业者提供虚假买货单, 这也会成为被回收贷款的原因之一。

Q & A 11 : 请问拿督,在申请贷款过程中有哪些事项是我们必须注意的?

业者须在申贷过程谨记以下数项守则:提交申请时必须要对方签收(Acknowledgement Letter), 所有来往必须以黑纸白字证明及做记录。(二)    批准期限从 Partner 期的最高70天减至 Partner 2 的52天,如无CGC担保则减至42天。(三)如申请不幸被拒绝,则必须坚持借贷单位注明原因。(四)最后也是很多申贷者常犯的错误:当无法提供一些所需文件时,绝对不要制造假文件。一旦被银行发现,你的诚信就大受打折,还可能被列入黑名单。

Q & A 12 : 据闻拿督出了全马第一本融资工具书,拿督可以解释为何选择这样的一个封面?

我把整个大马的融资状况勾画为这本书的封面。封面意味政府协助中小企业的诚意是不容置疑的,银行家也很友善,站在前面的6位职员有灰面、黑面和白面。 而中小企业往往“有幸”碰到的都是诸多刁难的黑面小鬼,好人不是没有,只是少。

Q & A 13 : 请问拿督对于政府方面有何忠告?

政府一向以来太过注重于宣传,让人们感觉良好。在传递系统与成果方面却不太注重,往往当高官召开记者招待会宣布后,人民问题仍然无法获得解决,最终就 不了了之。还有政府过度信赖有关官员,每每有投诉时还会为他们辩解与站台。 我提议CEO的委任应尽量不能政治委任,应选学术与有关领域的佼佼者。

Q & A 14 : 请问如何选择融资顾问?

在这里我将会分享以下数项挑选融资顾问的守则以供参考:

首先,有关人士是否具备受承认的大学资格?

如此专业领域是很难由不具一定教育程度的人负责。

 

第二,有关人士是否拥有丰富的相关经验?

必须了解过去在那些机构任职,负责那个部门与担职多久?如在BSN但任出纳员,可能有关经验就用不上了。

 

第三,要知道将要委任的顾问公司是否可靠或信赖。

就得看该间公司是否有获得政府或民间团体的认可?获取的认证是否可靠或有权威性?

Q & A 15 : 请问申请贷款一定需要抵押品吗?

未必。如没有抵押品或抵押品不足业者可以寻求CGC或SJPP的担保。在评估贷款的七个标准中,抵押品只占其中一项吧了。

Q & A 16 : 绝大部份由贵公司推荐的申请个案都获得批准,是否意味著贵公司善长于法掘与强调申请者的优点与强项?

要了解,批准一项申请也许不需提供100个理由,但拒绝一项申请一个理由就是够了。有鉴于此,与其说我们善于发掘强处倒不如说我们精于解决弱处。